<<< Palaa blogisivulle

HERÄTYS LAINAPÄÄTÖKSISSÄ, PANKIT!

Lainapäätös tunnissa! Näin lupasi ainakin yksi pankki vielä muutama vuosi sitten. Tunti on kohtuullinen aika kun kaikki faktat on pöydässä. Ihmetyttää vain, että mihin ne 59 minuuttia vielä tarvitaan!

Nyt asiakas saa ajan lainaneuvotteluun noin kahden viikon päähän yhteydenotosta. Silloin ei saa vielä lainapäätöstä; se tulee sitten kun on tullakseen. Tosimielellä liikkuvan ostajan onkin järkevää hankkia laina-päätös valmiiksi, sillä kun se oikea talo tai huoneisto löytyy, niin silloin kannattaa lyödä kaupat lukkoon nopeasti. Se on nimittäin sillä tavalla, että jos se talo tai huoneisto on teidän toiveittenne mukainen, on se sitä varmasti jollekin muullekin. Jos siinä vaiheessa joutuu odottelemaan muutaman viikon lainapäätöstä, niin varmaa on, että joku muu ehtii sen ihanneasunnon sillä aikaa jo ostamaan.

Asunnon ostaminen on verraten nopea toimitus. Me ihmiset saatamme miettiä esim. uuden kameran hankkimista kuukausia, mutta oman kokemukseni mukaan asuntokaupassa keskimääräinen harkinta-aika kestää yön yli.
Asunnon ostossa kannattaa huomioida kaksi kriteeriä. Ensimmäiseksi pitää varmistua siitä, että talo on kunnossa tai selvittää mahdolliset korjauskustannukset. Toinen kriteeri on se, että tuntuuko se juuri siltä oikealta – kolahtaako se? Jos kolahtaa ja kuntoasia on OK, niin ei muuta kuin kauppa kiinni.

Omalta työuraltani muistan useita nopeita kauppoja (niitä on todella paljon). Kokonaisuuden kannalta nopein on tapaus, jossa asiakas tuli katsomaan muuttovalmista huoneistoa ja esittelyhetkestä kolmen tunnin kuluttua he jo kantoivat muuttokuormaa sisään! Siinä välissä oli allekirjoitettu kauppakirjat ja hoidettu kauppahinnan maksu ja muut asiaan kuuluvat jutut.
Nykykäytännössä tämä olisi mahdotonta. Kolme tuntia menee nyt pelkästään odottaessa puhelimessa omaa vuoroaan, sillä ”kaikki asiakasneuvojamme ovat juuri nyt varattuja”.
Odotan sitä päivää, että jonkin pankkiryhmä ottaa taas myyntivaltikseen lupauksen nopeasta lainapäätöksestä. Se on varmasti hyvä tapa hankkia asiakkaita – hitaus ei sellainen ole.

Finanssivalvonta kiristi heinäkuun alussa lainakattoa. Syynä on kotitalouksien kasvanut velkamäärä. Suomalaisten varallisuus on pitkälti asuntovarallisuutta ja oma asunto on edullisin tapa asua. Se on siis hyvä sijoitus. On tärkeää, että jokaisella on mahdollisuus hankkia omistusasunto. Ilman toimivaa asuntolaina-järjestelmää ei sellaista monellakaan olisi. Mutta on myös täysin selvää, että pankit eivät voi lainoittaa koko asunnon kauppahintaa ilman lisävakuuksia.
Suomen Kiinteistönvälittäjien (SKVL) teettämän markkinaennusteen mukaan kiristys on vaikuttanut pankkien lainanantoon. Me emme ole sellaista ainakaan vielä huomanneet. Suoraan sanoen tuo ”kiristys” on oman kokemukseni mukaan ollut jo pitkään normaali käytäntö.

Oman asunnon hankkiminen on muuttunut pitkällä aikavälillä. Kun nuori henkilö aiemmin osti oman asunnon, oli ensiasunto yleensä yksiö. Kun hän meni naimisiin, yksiö myytiin ja nuoripari muutti kaksioon. Perheen kasvaessa kaksio vaihdettiin kolmioon ja sen jälkeen vuorossa oli omakotitalo tai tilava rivitalo-huoneisto. Koska asuntolaina ei ollut annuiteettilaina vaan tasalyhenteinen, lainan pääomaa lyheni alusta alkaen. Korko oli kova, n. 10 %, mutta lainan määrä oli pieni. Ja korko oli selvästi pienempi jokaisen lyhennyksen jälkeen!
Nyt nuo omat yksiöt ja kaksiot jäävät monta kertaa välistä pois ja ensiasunto hankitaan sitten kun perhe on perustettu. Ensiasunto onkin monasti omakotitalo. Korko on pieni, mutta lainan määrä on suurempi. Talouden kannalta entinen tapa oli turvallisempi.
Pankki on hyvä kumppani, mutta pankin kanssa toimiminen vaatii kansalaiselta kokonaisvaltaista harkintaa ja lainan takaisinmaksukykyä. Pankit ovat ystäviä niin kauan kun kaikki menee hyvin, mutta jos vaikeuksia tulee, muuttuu ääni oitis kellossa. Silloin on ikävä olla velallinen. Viisainta on maksaa laina pois.